Ik ben eigenwoningbezitter zonder koop- of verkoopplannen

Categorie: Koop-verkoop woning
Gepubliceerd: 4-11-2008

In hoeverre raakt de kredietcrisis u als eigenwoningbezitter? Zijn er gevolgen voor uw hypotheek en de waarde van uw huis op langere termijn? Hieronder vindt u relevante informatie over de gevolgen van de kredietcrisis, specifiek gericht op eigenwoningbezitters die momenteel geen koop- of verkoopplannen hebben.

Renteontwikkelingen  

Stel, u hebt uw hypotheekrente voor vijf of tien jaar vastgelegd en volgend jaar loopt deze rentevastperiode af. Is het verstandig om hem nu alweer vast te zetten of is het beter om te wachten?
Het is moeilijk om in te schatten wat de rente het komende jaar gaat doen. Gaat deze stijgen of dalen? Indien u graag voor zekerheid kiest, is het een goede optie om de rente nu alweer vast te zetten. Dan weet u waar u aan toe bent als het gaat om de maandelijkse lasten en komt u volgend jaar niet voor verrassingen te staan, mocht de rente (flink) gestegen zijn. Maar als de rente volgend jaar is gedaald, heeft u natuurlijk pech.
Let er wel op dat, indien de nieuwe rente lager is dan uw huidige rente, de geldverstrekker een boete in rekening kan brengen bij het voortijdig oversluiten.

 

Wat is beter: de hypotheekrente voor een korte periode vastleggen (vijf tot tien jaar) of juist voor een lange periode (meer dan tien jaar)?
Voor hoe lang u de zogenoemde rentevastperiode vastlegt, hangt onder andere af van uw persoonlijke situatie. Hebt u bijvoorbeeld nog jonge of schoolgaande kinderen, dan kan het met het oog op bijvoorbeeld studiekosten prettig zijn uw vaste lasten stabiel te houden. Denk in zo’n geval aan een rentevastperiode van bijvoorbeeld vijftien of twintig jaar. Hebt u geen kinderen of zijn de kinderen al wat ouder, dan kan een rentevastperiode van zeven of tien jaar wellicht volstaan. Hebt u plannen uw huis binnen een paar jaar te verkopen in verband met bijvoorbeeld emigratie, dan heeft lang vastzetten geen zin. Kies dan voor een kortere periode. Dit geldt ook als u wel van een gokje houdt en de hoop hebt dat de rente over bijvoorbeeld vijf jaar weer lager is.

Volgend jaar loopt de rentevastperiode af van mijn hypotheek. Wat kan ik het beste doen?
Het is niet te voorspellen of de hypotheekrente zal stijgen of dalen. Als u helemaal geen risico wilt lopen of u zich geen risico kunt veroorloven, kunt u ervoor kiezen om op een vroeger tijdstip de hypotheek over te sluiten. Daar kunnen wat kosten aan verbonden zijn, maar dan heeft u de komende jaren wel meer zekerheid.

Waardedaling van uw huis  

Moet ik me zorgen maken als mijn woning in waarde daalt?
Nee. Zolang u gewoon uw maandelijkse lasten betaalt, is er niets aan de hand. Dan is het een kwestie van de dip uitzitten; de huizenprijs zal hoogstwaarschijnlijk weer gaan stijgen. Als u uw huis wilt verkopen, brengt het misschien minder op dan verwacht. En houd er rekening mee dat uw woning langer te koop staat. Koopt u weer een ander huis, dan kunt u het wellicht ook goedkoper aanschaffen. De regionale en zelfs plaatselijke verschillen kunnen groot zijn; in diverse plaatsen stijgt de gemiddelde verkoopprijs van een woning nog steeds.

Beleggingshypotheek 

Ik heb een beleggingshypotheek. Wat nu?
De waarde van uw beleggingen zijn waarschijnlijk de afgelopen periode door de beurscrisis sterk gedaald. Maar een hypotheek sluit je af voor dertig jaar. Gedurende die periode zijn er altijd pieken en dalen. Als de beleggingen tegenvallen, hoeft u niet direct in paniek te raken. Het is vervelend als de waardeontwikkeling achterblijft. Aan de andere kant kan er nu met uw maandelijkse inleg relatief goedkoop aandelen worden ingekocht. Dit zou voor de toekomst een waardeversnelling kunnen betekenen.

Als u uw opbouw - waarmee u aan het eind van die dertig jaar (een deel van) uw huis wilt aflossen - toch volledig veilig wilt stellen, kunt u ervoor kiezen om uw hypotheek over te sluiten. Of dit verstandig is, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Mocht uw hypotheek al langere tijd lopen (bijvoorbeeld twintig jaar), dan is het wellicht verstandig opnieuw uit te laten rekenen wat uw kapitaal waard is aan het einde van de looptijd. Het is namelijk mogelijk dat u dan eventueel geld bijlegt of een hogere premie betaalt om weer op dat bedrag uit te komen.

Als u een hybride hypotheek heeft – waarbij u deels kunt sparen en beleggen – kunt u wellicht een deel beleggen omzetten in sparen. Hieraan zitten wel vaak kosten verbonden en de premie wordt waarschijnlijk hoger. Neemt u in dergelijke gevallen contact op met uw hypotheekadviseur, hij kan voor u een berekening maken. Bij oversluiten dient u ook rekening te houden met fiscale consequenties, laat de adviseur u hierover informeren. 

Mijn beleggingshypotheek is een woekerpolis. Kan ik nog wel aanspraak maken op een schadeclaim als ik deze nu oversluit?
Ja, dat kan. De Stichting Verliespolis (een initiatief van de Vereniging Eigen Huis en de Vereniging van Effectenbezitters) heeft bijvoorbeeld een akkoord bereikt met Delta Lloyd over het compenseren van klanten met een woekerpolis. Hierin is afgesproken dat de verzekeraar zelf contact opneemt met de polishouders. Mensen die de polis hebben afgekocht, zitten niet in hun bestand en worden niet benaderd door Delta Lloyd. Als u de beleggingsverzekering hebt afgekocht, zult u dus zelf contact op moeten nemen met Delta Lloyd. Ook als u bij een andere verzekeraar een beleggingshypotheek hebt, gaat uw recht op een schadeclaim niet verloren als u de beleggingspolis afkoopt.  

Wat als uw bank wordt overgenomen of failliet gaat?

We hebben veelgestelde vragen over de kredietcrisis op een rijtje gezet.
 Ga naar Vragen over de kredietcrisis

Kapitaalverzekering gekoppeld aan de hypotheek

Is mijn spaartegoed van mijn spaarhypotheek gedekt of gegarandeerd, mocht de verzekeraar failliet gaan?
Voor het spaartegoed van uw spaarhypotheek bestaat geen garantieregeling. Dat loopt immers bij een verzekeraar, en verzekeraars vallen niet onder het DepositoGarantieStelsel (DGS). Minister Bos heeft dat op 14 oktober in een brief naar de Tweede Kamer bevestigd. 
 
Het Verbond van Verzekeraars heeft in 2001 echter in overleg met DNB een opvangregeling voor levensverzekeraars ontworpen. Dat is geen garantieregeling, maar een preventieve maatregel om een faillissement van de verzekeraar vóór te zijn. De opvangregeling is erop gericht om gezonde verzekeringsportefeuilles in stand te houden. Deze regeling beoogt dus het voorkomen van de toepassing van de noodregeling (faillissement), omdat een noodregeling in de praktijk meestal korting van de rechten van polishouders betekent. Faillissement betekent meestal een korting van de rechten van polishouders.
Afhankelijk van de voorwaarden vallen bankspaarproducten wél onder het depositogarantiestelsel. Deze staan immers op een bankrekening. 

Wat gebeurt er bij een failissement met mijn spaar/-beleggingspolis, aandelen en opties en dergelijke?
Spaarrekeningen, deposito's, salarisrekeningen etc. vallen in principe onder het depositogarantiestelsel bij een faillissement van een bank. Aandelen op naam van de consument en bewaard in het bewaarbedrijf van de bank blijven buiten de boedel van een faillissement en blijven van de consument. Voor alle andere beleggingen zoals participaties bv van huisfondsen van de bank, opties etc. ligt het aan de constructie en aan de voorwaarden van deze producten of zij onder een faillissement vallen.

Volgens artikel 3: 263 van de Wet op het financieel toezicht stelt een financiële onderneming, op verzoek van potentiële beleggers en depositohouders, informatie beschikbaar over het depositogarantiestelsel dat van toepassing is. Het is dus wettelijk bepaald dat de instelling u zelf moet vertellen of een van haar producten onder het depositogarantiestelsel valt. Neemt u contact op met uw bank voor meer informatie.

Uit: Website Vereniging Eigen Huis

Wij zijn niet aansprakelijk te stellen voor onjuiste of onvolledige informatie die in de nieuwsartikelen vermeld staan; er zijn aan deze gegevens geen rechten te ontlenen. Uiteraard zijn de nieuwsartikelen met de grootst mogelijke zorgvuldigheid opgesteld.